מה חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה לכל לקוחות הבנקים?

מהו גובה ההלוואה הנחוצה?

אחת הטעויות הנפוצות ביותר לגבי הלוואה לכל לקוחות הבנקים היא לקחת את הסכום המרבי המוצע, או באופן כללי סכום גבוה מכפי שבאמת נדרש. ככל שההלוואה גבוהה יותר כך גם העלות שלה גבוהה יותר, ולכן מומלץ לפעול באופן הפוך: קודם כל למפות את כל המשאבים הקיימים, לחשב את הפער ביניהם לבין הסכום הדרוש, לחשוב טוב טוב אם אי אפשר לצמצם את הפער [למשל להסתפק ברכב קצת פחות יקר] – ורק אז לבקש את ההלוואה המינימלית ההכרחית.

סקר שוק מקיף בין כל המקורות של הלוואה לכל לקוחות הבנקים

היתרון המשמעותי ביותר של הלוואה לכל לקוחות הבנקים משתמע מהשם – אין חובה לקחת אותה דווקא בבנק שבו מתנהל חשבון הבנק השוטף שלכם. כדאי מאוד לנצל את העובדה הזו, ולערוך סקר שוק מקיף: למעשה, לא רק בנקים מציעים הלוואות כאלה, אלא גם חברות האשראי, והתנאים שלהן יכולים להיות אפילו טובים יותר.

כדי להבין מהי ההלוואה המשתלמת ביותר יש לקחת בחשבון גם את הריבית וגם את תקופת ההחזר. ישנם מחשבונים המאפשרים לחשב בדיוק מהי העלות של כל הלוואה, וניתן להיעזר בהם כדי לדעת בוודאות איפה תשלמו את הסכום הנמוך ביותר כדי לקבל את סכום הכסף הנחוץ לכם.

אופציית פירעון מוקדם

לפעמים אין לנו ברירה אלא לקחת הלוואה – ואז, כעבור פרק זמן מסוים, אנחנו מקבלים לידינו סכום כסף משמעותי. במקרה כזה ההתנהלות הפיננסית הנכונה ביותר היא להחזיר את ההלוואה, אבל כדי שאופציה זו אכן תהיה אפשרית, כדאי להעדיף הלוואות שניתנות ללא עמלת פירעון מוקדם [או עם עמלה מינימלית].

חישוב כושר ההחזר הריאלי

פעולה חשובה מאוד נוספת לפני לקיחת הלוואה לכל לקוחות הבנקים היא לחשב את כושר ההחזר הריאלי. לשם כך מומלץ לערוך רשימה מסודרת של כל ההוצאות החודשיות, הקבועות והמשתנות, ולהפחית את סך ההוצאה מההכנסה החודשית של משק הבית. זוהי גם הזדמנות מצוינת לבחון האם כל ההוצאות אכן נחוצות, ואם לא – כדאי לצמצם אותן לטובת הגדלת כושר ההחזר הריאלי.

בכל מקרה יש להימנע מלקיחת הלוואה כשגובה ההחזר גבוה מכושר ההחזר הריאלי. למעשה מומלץ גם לקחת מרווח ביטחון של 20-30%, על-מנת שההלוואה לא תהפוך לבור שקשה לצאת ממנו.

הערה: אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.